公开多个方面数据显示，截至2019年底，招联金融已实现营业收入约107.4亿元，同比增长54%，实现净利润约14.66亿元，同比增长17%，主要业务指标延续了稳健增长态势，稳居持牌同业第一梯队。
做到这一点，招联金融只用了五年。
五年前的2015年3月18日，招联金融信心满满地出发，以“微金融、新互联”为发展理念，依靠纯线上、轻资产的运营模式，开启了一条有别于传统消费金融公司的新型发展道路。
如何把普惠金融做得恰到好处，让它精准抵达低收入人群、小微企业主等急需金融帮助的人群？招联金融的经历，给出了最好的答案。
01精准识别
2015年12月31日，国务院《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》正式发布，遵循市场规律发展普惠金融、以适当的成本为适合的人群提供适度的普惠服务，成为支持实体经济在金融供给侧的重要改革方向。
这个文件的出台恰逢其时。当时，消费金融市场一方面是传统金融机构未充分覆盖的长尾客户群体，另一方面是庞大的客户的真实需求，二者的鸿沟，是中国征信体系覆盖不足。
招联金融董事总经理章杨清认为，成本适当、客群适合、服务适度，是普惠金融发展至关重要的三大问题，“精准识别、精确匹配、精细运营、精致体验”是四条具体的实现路径。
成立之初，招联金融克服基本上没有任何消费金融场景和客户资源等不利因素，从传统金融机构覆盖不到、普罗大众急需的小微金融服务入手，创新打造了纯线上、轻运营的互联网消费金融经营模式。
章杨清介绍，招联金融从建立之初，就选择了纯线上业务模式，以大数据等先进的技术手段驱动，对不同客群实施精细化管理，辅助特色活动与客户触达，逐步连接客户、探索客户、深入认知客户，逐渐形成了客户全生命周期管理、客户额度管理、客户分级定价经营的专业化运营能力。
而招联金融能够“聪明”地读懂客户的真实需求，精准识别客群风险，还依托于公司不断发挥金融科技优势，在多元化征信上持续探索和应用，帮助丰富普惠客群风险画像，为后续匹配精准服务奠定基础。
其中，基于金融科技力量，招联金融在业内首创“沃信用分”。这是首例面向运营商全网客户的信用评分体系。该案例主要是与中国联通合作，利用数据挖掘、数据建模等大数据技术，对消费者的多元化信息进行多维度、分类交叉处理，形成更丰富的用户画像和个人信用，打造了一套KS值超过40的“沃信用分”价值评分体系。
沃信用分可按照每个客户信用的综合评估，通过预授信的模式，为客户提供金融特权，直接应用到联通后付费的现金分期、手机分期、话费充值等业务场景中。这个项目是国内消费金融公司的首创，体现了互联网经济和大数据时代下的征信新模式。
02精确匹配
章杨清表示，在提供消费金融服务时，给普惠客群精准匹配产品服务显然尤为必要。反之，“不该贷、过度贷”等问题泛滥，则造成普惠资源的低效使用、无效浪费，产生更多社会成本，违背普惠金融初衷。
他介绍，招联金融持续深化大数据技术的应用，深度挖掘数据价值，完善数据驱动决策能力，实现了实时客户风险定价和响应度模型评估，形成行业低定价能力，最终转化的是更“优”“惠”的消费金融服务。
2020年受新冠肺炎疫情影响，经济遭受负面冲击，低收入和小微客群对普惠金融服务的依赖度正在提高。
中国普惠金融研究院发布的一份报告数据显示，从调研全国范围内一部分工薪阶层和微型经济体来看，这部分人群现金储备非常少，应急能力薄弱，但大多数人没有债务违约记录，非常需要贷款展期政策和服务。
“在有限的普惠资源内，如何更高效地服务显然是社会所关心的问题。这对精准匹配产品服务提出了更高要求，也影响到普惠金融服务是否能够长久、持续。”章杨清说。
03精细运营
长尾客群体量巨大，消费需求多样化。对于消费金融机构来说，普惠的低利率与运营的高成本之间似乎存在天然的矛盾。
对于消费金融的运营问题，章杨清曾表示，普惠金融并不是慈善公益，金融机构提供普惠金融服务需承担成本。
因此，互惠互利的普惠金融若要长久发展，离不开探索客群分类精细化运营，通过金融科技手段，不断的提高服务效率。
章杨清介绍称，五年来，招联金融积极发挥科技优势，以普惠使命为出发点，依靠先进科技手段，面对上班族、职场新人、个体户等不同客群，在装修、租房、职业发展等不同场景需求探索客群精细化运营。
例如，招联金融通过数字化手段持续开展多元化的产品创新服务，根据不同客户的真实需求提供定制化、差异化的普惠产品服务，先后针对有装修需求的客户通过自主证明装修实施，授予其装修消费分期贷款额度；针对有需求的优质白领客户推出优惠定价、循环额度的“白领贷”;针对客户临时周转需求推出非循环额度“大期贷”等。
五年来，招联金融打造了“好期贷”“信用付”两大产品体系，以线上模式为主，兼具O2O模式，嵌入到购物、旅游、医疗美容等各类消费场景中，服务数千万客户，业务覆盖全国广泛地区。
04精致体验
“作为普惠金融的践行者，提供精致权益、精心服务，将更有效地给普惠客群带来实实在在的帮助和温暖，达到精致体验。”章杨清表示，在消费金融领域，招联金融一直在行动，通过大数据分析、策略模型等先进的技术手段，先后推出“借款首期5折”“拼购商品”“免息券”等惠及客户的多重福利，以及“拒就赔”“低就补”“用就返”等多项专属权益，持续开展客户关怀活动并让利客户，有明确的目的性地满足客户对免息、降价、提额等需求的诉求。
他介绍，五年来，招联金融始终坚持以客户为中心，依托自身金融科技优势，率先实现为客户提供线上7*24小时不间断服务。在招联金融App、微信公众号等线上平台，每位客户均能享受到一站式自助服务。
此外，金融纾困本就是普惠金融发展的重要议题之一。面对新冠肺炎疫情，招联金融除第一时间针对受疫情影响的特定人群，推出减免延期良心便利操作等温暖服务外，还及时推出了面向奋斗者群体的“微光计划”，通过大数据挖掘等数字化手段，率先聚焦服务数百万个体经营户等细分客群。
据悉，招联金融在“微光计划”中，第一期通过“3+9”先息后本、暖心提额、应援降息、借款折扣、低价商城商品等微金融服务，累计投入超过百亿元资金，向累计500万信用良好的复工大军提供提额、借款降息等多重优惠，给普惠客群带来实实在在的帮助和温暖。
“在经济增速换挡、新冠肺炎疫情影响下，积极为普惠客群排忧解难，助力复工和经济恢复，将是2020年普惠金融发展的重要内容。”章杨清表示。
