转载自凤凰WEEKLY（ID：phoenixweekly）
时隔一年零两个月，天津男子张轶凡泰国“杀妻骗保”一案，再次走到公众面前。
泰国当地时间12月24日，此案在普吉府法院宣判：被告人张凡最终获无期徒刑。
尽管他今后一生将会失去自由，但这个处罚还是没法让人平息愤怒：因为他为了骗取3000万的保险赔偿金，把同床共枕2年多的妻子骗到普吉岛旅游。在期间，揪着妻子的头发，把她按进酒店的游泳池里，最终致其死亡。
邪念让一个家庭一下子破碎：只剩下不到3岁的女儿，而她的妈妈被爸爸亲手杀死，现在爸爸在泰国监狱服刑。
在目前可以确定的案情里，人们无法理解，一个人要怎样的人性泯灭才会选择如此方式，不惜长期谋划杀掉妻子，毁掉外人看来无比美好的家庭生活，并能假装和睦，“完美”躲过两家亲属的目光。
人们也无法知道，张轶凡究竟何时真正陷入混乱的奢侈消费、直播打赏和信用卡债务之中，让金融恶魔最终在他的心中掘开了这道可怕的深渊。
只是在案发后，亲人们才开始重新审视张轶凡。见光的一面，是沉默寡言、老实本分、对妻子关心备至；另一面，却是神秘莫测、极度扭曲、被邪念所驱使的阴暗心理。
事实上，类似“杀妻骗保”的保险欺诈，一直都是保险业的顽疾。根据国际保险监管者协会测算，全球每年约有20%至30%的保险赔款涉嫌欺诈，损失金额约800亿美元。
可以说，保险欺诈几乎无法完全规避。
01
泰国杀妻，企图瞒天过海
女儿一家三口赴泰国旅游两天后，张礼义、汤雯丽夫妇于2018年10月30日下午接到了亲家打来的电话，说女儿出事了。此前的10月27日晚，女儿张小洁、女婿张轶凡带着20个月大的外孙女，从天津滨海新区国际机场登上飞往泰国普吉岛的飞机，毫无异样。
刚刚走进亲家屋里，听到女儿“游泳淹死”的消息，张礼义、汤雯丽夫妇瘫倒在地，随后四个老人都号啕大哭。
晚上8点，张礼义打电话给女婿张轶凡，询问女儿的死因。张轶凡说，前一天，即10月29日晚上，孩子睡着后，小洁提出到外面的游泳池游泳，没过多久，小洁让他进屋看看孩子，他在看孩子时不小心睡着，醒来后发现外面下起了小雨，出去一看，小洁漂在水池上。
电话里，张礼义询问女婿，水有多深，张轶凡说，差不多没头。张礼义问，有摄像头吗？张轶凡回答，没有。张礼义问池子有多大，张轶凡答，十几平方米……
张礼义心生疑惑，又不是大海惊涛，如此安静的环境，女儿为何会淹死？他很清楚，“小洁会游泳，从上小学就会。”
他再问，身上有伤吗？张轶凡犹豫片刻说，没有。他又问，外人能进去吗？张轶凡答，进不去。
张礼义挂了电话。
10月31日，张轶凡带着幼小的女儿回到天津。来到岳父岳母家，张礼义对张轶凡说，“准备准备，跟我一块儿回去，怎么着也得见到孩子。”当天晚上11点，小洁的父母与张轶凡和其他几名亲属就到达了泰国。张轶凡和小洁三叔住在一间房，但他随后进了岳父岳母的房间。
一进门，张轶凡就对岳父岳母扑通一声跪下，磕头，坦白说，“我跟小洁动手了”，他请求岳父岳母原谅他，并说自己已经为小洁购买了1700万元的保险，可以拿来抚养女儿。汤雯丽愤怒地说，“再多的钱我们也不稀罕，我们只希望我们的孩子活着……”
11月1日到达普吉巴东医院太平间，拉开尸体袋，张礼义夫妇震惊了。“孩子脖子上全是伤、肋骨上也是伤，腰上基本淤青了，几个指甲都劈了……”汤雯丽情绪失控，不让别人靠近，抱着女儿的尸体一声声呼唤，“妈妈亲亲，妈妈抱抱，你怎么走了就不回来了。”张轶凡也蹲在妻子的脚边默默流泪。至此，亲属们对张轶凡杀人的怀疑越来越重，三叔更是认定张轶凡作案。
但亲属们并没有立刻诘问，而是提议到泰国当地警察局，控告事发的著名网红酒店帕瑞莎的连带责任。当天下午，一行人刚到警局，张轶凡便被扣留审问。原来，案发后次日的10月30日，泰国警方就将死者的丈夫列为嫌疑人，但张轶凡很快回国，没能及时拘捕。此时隔着玻璃墙，张礼义夫妇看到，脱光上衣的张轶凡右臂上有许多伤痕。下午，张轶凡被警察带往医院，傍晚回到警局继续受审。
直到11月2日凌晨，警察对门外的家属喊道，“他承认了，快过来。”小洁父母哭着进了审讯室，质问张轶凡为什么杀死小洁，张轶凡回答，“不想过了。”汤雯丽愤怒地说，“你不想过了你放过我们呐，可以离婚啊，你不能杀我们呐。”
第二天，小洁亲属和警察一起去了事发的帕瑞莎酒店，因为里面住了新顾客，无法查看现场，他们只能返回警局。但警察为他们展示了一段录制好的案情视频。
在视频中，一位警察扮演小洁，张轶凡仍充当凶手，他捂着警察的嘴往水里按，等警察不再挣扎后，他在岸边的屋内坐了一会。他说，自己在20点50分拨打了前台电话，佯装求救。随后几天，张轶凡接受了当地法庭的听证会和继续调查。11月6日，警方出具死亡证明显示，小洁死因为“溺水”。
小洁的亲属于11月9日回国。二十天后收到泰国警方的尸检报告，让张礼义夫妇再次悲痛无比。尸检报告数据显示，小洁两侧手臂、胸部、肩部有多处伤口，两边眼膜有出血点，头皮、脖子两边、胸口有淤青，第5根肋骨折断，腹内出血，脾肾两边有淤血，肝撕裂。
“我们一听，哎呀，太狠了！肝都打碎了……”时隔了一个多月后，面对《凤凰周刊》记者，汤雯丽仍然抑制不住悲痛，掩面哭泣。张礼义仿佛能感受到女儿死前遭受的恐惧和痛苦，“（伤口和淤青）就是他给孩子掐的，往水里弄的时候，孩子跟他拼命了。求生的那种欲望……”
小洁的父母向媒体讲述案情。摄影 陈龙
02
18份保单，疯狂投保3300万元
为什么杀死妻子？这是小洁父母和警方共同的疑问。
由于张轶凡主动提到了1700万元保险的事，小洁父母在11月3日便让国内亲属帮忙寻找这些保单，作为泰国警方破案的证据材料。11月4日，小洁的几位亲属和张轶凡父亲一同到夫妻俩的房子里寻找，从一床婚被里发现了4份保险合同。
4份合同均为人寿保险。其中，一份复星保德信“星安定期寿险”签订于2018年6月21日，保险金额150万元，期限30年，每年保费1380元；9月5日办理的同方全球人寿“（传世荣耀）终身寿险”，保额高达800万元，期限20年，保险费10.56万元/年；9月6日办理的太平洋人寿“爱相守定期寿险”，保险金额100万元，期限20年，保险费1350元/年；9月22日办理的阳光人寿“臻爱传家终身寿险”，基本保额666万元，期限20年，保费每年9.4572万元。
张轶凡在今年6月和9月办理的同方全球人寿、阳光人寿、太平洋人寿、复星保德信保险合同，4份合同保额共计1716万。摄影 陈龙
这4份寿险合计保险金额1716万元，保费合计约20.3万元。根据合同，投保人均为张轶凡，被保险人均为妻子张小洁，而“身故保险金受益人”均为张轶凡，收益份额为100%。这在某种程度上预示着，如果被保险人张小洁因故身亡，保险金将全归张轶凡一人所得。但4份保单上，被保险人的签名笔迹明显不一致，有些明显是“投保人”代签。这说明，张小洁生前很可能对丈夫的投保毫无所知。
同时，与这4分保单放在一起的还有一份手写记录，显示张轶凡可能还购买了另外5份人寿险，同样是他为张小洁投保，保额共计450万元，“法定受益人”为张轶凡。与指定受益人不同的是，法定受益人包括被保险人的配偶、孩子和父母4人，而张轶凡是第一顺序继承人。
另一张打印的投保清单显示，借助聚米、咔嚓保、象保保、保险师、700度等软件，张轶凡还投了弘康人寿、华贵人寿、横琴人寿、长生人寿等11份保险，保额在50万元至200万元之间不等。投保时间尚不可知。由于网络保险程序较为简单，张轶凡似乎陷入了疯狂状态。
加上最后一份保额为500万元的华夏保险，目前可查到的记录里，张轶凡总计投了18个人寿保险项目，保额总计3326万元。人寿保险之外，张轶凡的电脑显示，他可能还通过支付宝平台，向平安、泰康两家公司购买了两份保额50万元的综合意外险，受益人为“法定”。
03
完美伪装的婚姻生活
张轶凡和张小洁是经单位同事介绍认识的。2016年5月，相差两岁的两人结了婚，婚后不久，张小洁就怀了孕。
张轶凡和张小洁婚房里的动植物摆件、喜字。案发后，小洁父母将这些物品扔到了楼梯间。
即便事后回想两年半前的情景，汤雯丽仍然觉得当初的张轶凡是正常的，他们认可这个女婿。“我们觉得行，挺好。他也不抽烟、不喝酒，工作也挺好的，家庭也挺好的。再说他也比较关心我们家闺女，又是同事介绍的，我们也没多想。”
结婚时，张礼义夫妇给女儿买了一套房，又陪了80万元的嫁妆。婚后的生活看起来幸福美满。
两家原来的家境都还不错，张礼义夫妇更是常常帮助他们。2018年4月，张轶凡提出再买一套房，为了满足购房资格，他们办理了假离婚。张礼义夫妇知道后，让他们赶紧复婚，并拿出了60万元。张轶凡的父亲也掏了110万元，合计170万。然而事后检查银行卡，张礼义夫妇才发现，陪嫁80万的那张卡上，只剩下几百块。4月新购房的合同上，不仅只写了张轶凡自己的名字，而且贷了60万元，其余金额不知所踪。
小洁家人向《凤凰周刊》提供的30多份信用卡消费账单上能够正常的看到，2017年11月到2018年6月，张轶凡支出项目出现多笔不明的大额奢侈消费和转账还款，例如2018年2月22日在上海颐尊水疗康体会所消费8800元。从7月份开始，张轶凡的交通银行、广发银行信用卡开始向“财付通—繁星直播商城”和“广州酷狗计算机科技有限公司”（实为同一家视频直播公司）频繁支付，每次至少数百元，连续刷出以千元为单位的消费。此后，消费金额逐渐增加，例如7月17日消费2000元，18日两笔1000元，24日三笔1000元，29日一笔3000元，8月11日消费3000元，20日消费1.12万元，27日支出3200元。至9月，他还刷出两笔1万元的网联消费。
小洁家属在张轶凡的电脑里发现了158G的色情视频，由此可以断定，张轶凡大笔消费投入在了色情直播打赏。仅仅2018年9月，张轶凡的广发信用卡支出6.36万元，10月2日至5日4天内，广发卡转账支出6.45万元。
张轶凡还沉溺于奢侈品消费，8月7日他在路易威登消费1.37万元；8月17日他在天津滨海建国大酒店消费1000元；9月20日，他在天津一家珠宝店，POS支付了三笔费用，分别为3200元、48000、50000；10月，他背着家人去了福州，在丝芙兰化妆品店和希尔顿酒店合计消费4142元，一笔神州租车的支出为658元。张礼义认为，女儿对此也毫不知情，“在外头乱七八糟的事情，（花钱）一万一万的，谁家、谁的对象能承受？”
张小洁却对丈夫从无戒心和察觉。婚后，她对丈夫十分关爱，给张轶凡制作可爱的贴纸屏保照，给他设置甜蜜的微信昵称，还告诉朋友，她觉得张轶凡很可爱。小洁父母说，小洁内心善良，从小对人没有心机，结婚后家里的财务也全交给张轶凡打理，这就留下了隐患。
被害人手机里为老公张轶凡做的贴图
张轶凡沉默寡言。小洁的姨父回忆家族聚会，“看不出来（他有问题）。不多说话。别人说着哈哈大笑，他很少笑。也少跟长辈交谈。”汤雯丽说，孩子出生后的半年，他们一家三口就住在小洁父母家的房间里，后来洁奶奶得了脑血栓，他们回到张轶凡父母家住。“他在我这儿的时候，没有迹象。我们家女儿也不说什么。我们看着，觉得一家三口挺好的。也不往坏处想。”张礼义告诉《凤凰周刊》，辞职之后，张轶凡每天跟着妻子一起出门上班，一起下班回家，“我们根本就不知道，一点都没察觉。”
整整两年，张礼义一家没有发现张轶凡的任何异常。“他装得多好，他就是一个谜。”
此次夫妻俩提出去马尔代夫旅游，双方家长都反对，因为孩子只有一岁半，还太小。张礼义提议可以去海南，近一点。但张轶凡还是买了去泰国普吉的机票，他们就没再说什么。行前，张礼义给了夫妻俩1万块钱，并嘱咐他“不用给我们买东西，你们自己玩好了就行，平平安安回来”。张轶凡回答，“行。”
只是在事发回国，张礼义夫妇找到张轶凡的工作单位，才知道他在婚后半年就辞了职。但他们不知道，张轶凡在辞职的这两年里，每天都在做什么。事后小洁家人从电脑里找到了一份张轶凡的个人简历。
简历显示，张轶凡于2011年从天津一家科技大学的财务管理专业毕业，毕业后进入交通银行天津分行滨海金融街支行工作，直到2017年1月26日辞职。在“岗位职责及工作业绩”中，张轶凡自我描述，开始一年多，他担任综合柜员，随后便升任客户经理，“在担任沃德客户经理期间，曾获沃德客户经理圆桌骑士称号，至2016年底，OCRM系统中名下管理客户日均资产规模达1亿元以上，日均资产100万以上客户30至50人……”他评价自己，“工作态度积极，踏实努力，对客户以诚相待，以信为本。”
照片下的状态，他写道，“在职中，考虑换工作。”案件曝光后，该银行单位拒绝对记者透露张轶凡的任何信息。知情的朋友称，除短暂入职过一家保险公司外，张轶凡一直处于无业状态。
张轶凡瞒过了家人和朋友，他有时告诉朋友，他在做投标，有时又对另一个朋友说，自己在做劳保用品生意。在挥霍消费、奢靡生活之上，张轶凡完美编织着美满生活的假象。
张轶凡何时开始起意骗保？是否一开始就计划杀死妻子，来达成骗保目的？甚至有人推测，也许张轶凡和张小洁的结婚就为了这个，实为“骗婚”。但这一切目前没有答案，张轶凡被泰国警方拘押，他在天津的朋友、亲人也保持沉默。只是张轶凡的父亲对儿子的行为痛心疾首，他告诉亲家，张轶凡“最近几个月变化很大”，但没说什么变化。他还多次怒言，“叫这恶魔死去吧，他害得咱全家家破人亡……”
04
保险公司没那么好骗
除了刚才所说的天津男子杀妻骗保案，这样泯灭人性的事件，在真实的生活中还发生过不少。
作为保障风险的一种手段，保险不一定能改变生活，但是能防止生活被改变，是家庭幸福的守护神。但有人却想靠骗保一夜暴富。虽然杀妻骗保案没成功，但成功骗保的数量并不在少数。数据统计，目前国内保险欺诈主要出现在车险和重疾险中，尤其车险，占比能达到六七成。
保险欺诈一直是保险业的顽疾，根据国际保险监管者协会测算，全球每年约有20%至30%的保险赔款涉嫌欺诈，损失金额约800亿美元。
之所以会产生这些骗保行为，是因为保险产品的特点。
要想获得高额的赔偿金，骗保者往往要选择向自己的亲人动手，而且是拿人命换钱。
可正像网络上有评论说的，想骗保险公司不容易。现在，保险公司越来越重视反欺诈。
前两年，就有个新闻，一家保险公司监测到，江苏宿迁一男子，断断续续在这家公司不同地方的分公司，集中买了16份意外险，如果死亡，将获得保险金890万。再联合其他保险公司一查，结果发现，这个男子还在其他10多家公司买了高额的意外险，累计赔偿金额超过4000万。最后，这家保险公司甚至预测到，在3月24—27日，这名男子也许会出现意外。
而实际上，除了在保险合同上做出制度性规定，保险公司还有很多很具体的操作手法，来打击这些骗保行为。
首先，保险公司能够最终靠以下措施事前预防：
（1）限制保额
最典型的例子就是银保监会为了保护未成年人，对儿童的身故保额进行限制。
（2）约定免责条款
列出免责条款，符合条款内容的都不能获得理赔款。
比如常见的意外险就会约定这样的免责情况：
因投保人、被保险人或受益人的故意行为造成的伤残或死亡。
另外，意外险和健康险一般都有指定医院的条款，
在特定医院就诊发生的费用，会被明令约定为不予理赔。
这些约定的根源，一般是因为某些医院有参与骗保的历史记录。
（3）规则约定
比如网上投保定期寿险（可以简单的理解为“死了就赔钱，无论是疾病死亡、重疾死亡，还是意外死亡”），绝大部分会要求投保人与被保人必须是同一个人，也就是只能给自己投保，这就最大可能的避免了发生"杀人骗保"事件。
（4）严格核查
最后，还能通过加大理赔的核查制度，做全面深入的调查，来减少骗保成功的可能性。
在雪球上，@雪球问问 发布了一则悬赏话题——保险公司是如何反骗保的？一些偏好保险行业的研究达人发表了自己的看法。
从这些雪球用户的评论中，我们大家可以了解到，保险公司越来越重视反欺诈，通过引入大数据、加强风控、出台更多条款进行限制，“骗保”这样的行为将会慢慢的困难。
原本，保险只是转移风险的工具，为的是获得一份安心的保障，保险虽然不是什么灵丹妙药，不能保证让我们和家人远离疾病、意外与贫困，但它却在疾病和风险来临时，让一个家庭能更从容去面对生活，度过生活的苦难。
但居心叵测的恶人，却拿它去害命谋财。这不光在道德上不容，在法律上更是会受到严厉打击。
保险诈骗是刑事犯罪，最高可以被判处10年以上有期徒刑。对于杀人者，更是需要命偿。
正义或许会迟到，但绝不会缺席。
