100多名差人，12辆警车，其间包括4辆大巴，和1辆特警大巴……昨日，小巴的朋友圈被“51信誉卡遭警方突查”一事刷屏了。
一时刻，江湖传言四起，有说是爬虫事务整治举动，有说是暴力催收出人命导致的。
直到10月21日晚上23点今后，小巴才收到实锤：杭州公安在微博官宣，警方开展查询的原因是51信誉卡托付外包催收公司假充国家机关，采纳恫吓、滋扰等软暴力手法催收债款，涉嫌寻衅滋事。
不过，成果发布之前，投资者现已用脚投票，纷繁逃离“案发现场”。昨日下午51信誉卡的股价直线下挫，跌幅一度到达40%。
为什么51信誉卡会这么受重视？要知道，在小巴地点的杭州，51信誉卡必定是个明星企业，它曾是杭州闻名的独角兽，上一年7月在港股上市。
从51信誉卡发布的2019年中报看，这家信誉卡办理公司的注册用户数为8340万名，累计办理信誉卡数量到达1.387亿张，约占全国信誉卡总量的20%，是国内最大的信誉卡办理公司。
只不过，它的事务并不朴实，更像是一家互联网假贷公司。
在51信誉卡上半年的14亿收入中，信贷促成及服务收入、介绍服务费这两项发放告贷相关的事务收入占了71.5%。
两者的不同之处在于促成服务费是自营渠道收取，介绍服务费则向第三方信贷渠道收取。
从2015年进入互联网信贷商场以来，51信誉卡公司促成的告贷规划从8亿元增加至2018年的250亿元，翻了30倍。依托信贷促成的“中介费”，51信誉卡的营收从8973万元增加至28.18亿元，这也使它顺畅登陆香港股市。
换言之，比较帮咱们管信誉卡，它更操心的是，怎么让咱们多用信誉卡。
只不过，凡生一利，必生一弊。从信誉卡办理切入互联网信贷，尽管收成了不菲的赢利，却也使得51信誉卡费事缠身。
从本年3.15央视晚会被点名批判给高利贷导流，到7月份被工信部点名批判不合法搜集用户信息，51信誉卡在人们眼中前科不断，也难怪一被差人突查，坊间就马上联想到曩昔的旧事。
再加上大环境里，对网贷的监管一步步收紧，9月底网贷职业继续运营的渠道数量仅剩462家，急进如山东和湖南，现已宣告要撤销辖内悉数网贷组织的P2P事务。
倾巢之下，51信誉卡的市值也一路跌落，较上市时已跌去80%。
51信誉卡不过是又一个缩影。
小巴也慨叹，假设回到2015年，不知51信誉卡是否有定力抵挡互联网假贷的引诱。
那么，这次51信誉卡终究为何被查，网贷公司存在哪些问题？未来职业将怎么标准化？来看看大头的剖析。
许多网贷公司就直接是自融+资金池，玩的彻底便是借新还旧的花招，少量的合规公司最大的问题在于公司规划和运营才能不匹配。
比较于信誉卡、银行告贷用户来说，网贷公司告贷人的还款才能相对较弱，因而这种告贷实际上是一种次级财物。
而网贷公司背面的运营和风控才能，根本都是靠着一些违法、不合规的方法撑起来的，比方暴力催收。现在扫黑除恶举动下，许多网贷公司的风控就根本能够说是形同虚设，逾期率暴增下就会纷繁爆雷。
从更大的职业方面来看，之所以能开展起来，主要是满意了许多人的告贷需求，并且是一些本来无法在银行贷到款的人。所谓的P2P，在消除出借者和告贷者之间的信息不对称之前，没有任何优势可言。
从未来职业的整理和标准来看，以信任业为例，最开端也是一片紊乱，顶峰时有超越千家的信任组织。六次整治后，仅剩68家，假如这么算，信任业的存活率仅6.8%。
而现在P2P渠道存活率9.78%，假如参照信任业的开展，再加上小贷、现金贷等竞争对手，P2P渠道最终的存活比率必定比这个小许多，乃至有或许接近于0。
除了像山东、湖南那样直接撤销一切的P2P事务外，有许多区域的P2P事务存量大，必定不能直接一刀切，更有或许通过拉长存案时刻，让大部分渠道的存续本钱高于存续的赢利，通过这种方法渐渐筛掉许多的不合格渠道，完结职业的出清。
51信誉卡是以大数据作为根据供给助贷，而所谓大数据，实际上在当时国情下便是大规划搜集个人隐私数据，再进行转售。
银行因为合法搜集数据不力，所以乐意出钱从助贷公司买用户，本质上便是成心把“脏活儿”交给了助贷公司。助贷公司就在银行与不合法数据公司之间，做个二传手的手套。
比方，爬虫便是为了不合法取得更多用户数据的手法之一。不管用爬虫，仍是用其他技术手法，中心便是拿用户隐私进行商业化变现。
之前，有网贷逼死了人，所以公安部布置一致冲击，整理数据搜集职业。在51信誉卡被查之前，杭州、深圳等多地公安出动警力，带走多家大数据风控渠道高管帮忙查询。
这次51信誉卡被查，我以为仅仅职业风暴一角，现在在国内做助贷事务的还有几家上市公司，比方趣店之类的，接下来也都会遭到相应查看和监管。整个所谓助贷职业，也或许就此会进入调整，乃至阅历坍塌的进程。
因为没有了隐私数据，助贷职业也就没有生存才能。但从根本上来说，咱们在个人隐私数据这块尚处初级阶段，有待进一步探究和标准化。
一起，用户面临自己的个人隐私也缺少满意的警觉，比方某些酒店要求旅客入住有必要扫码，光秃秃地不合法搜集用户信息，但这很难被追责，所以咱们在日常日子中仍是有必要加强警觉。
这次51信誉卡被查，我以为跟数据问题有分不开的联系。从产业链视点看，大数据公司是金融职业的数据源头，整治大数据公司，能够净化整个产业链的习尚，出小力见大效；
从顾客权益维护视点看，个人信息走漏和违规运用问题长期存在，成为许多顾客侵权事情的源头，从源头办理乱象，天然也是维护顾客权益的重要抓手。
短期来看，违规获取数据的公司将逐渐退出职业，以银行、巨子为代表的数据运用方也会进步协作组织准入门槛，倒逼大数据职业优胜劣汰，净化职业环境。
数据公司的分解会加快中下游数据运用方的分解，那些缺少中心资源、以粗豪急进为竞争力的金融创业组织，也将相继退出职业。
中长期来看，因为数据隐私维护意识的进步是不可逆的，数据获取难度和门槛的进步，会逐渐进步数据方在金融产业链中的话语权，继而重塑金融产业链各方的赢利分配机制和事务协作形式。
当时层出不穷的网贷公司或许告贷超市，存在许多问题，归类起来为：数据乱用、暴力催收、不合法集资、高利贷、虚伪宣扬等。
假如说，互联网经济在国内开展的初期，咱们的立法和法令环境都对此没有详尽的规则，这在客观上为互联网经济粗野成长供给了空间。
但通过十多年的开展，立法现已越来越完善，行政法令和法院司法也积累了越来越多的处理经历，所以互联网公司有必要要了解当下的法令环境，了解合规危险，把合规作业作为必要的一个事务环节来对待，不然或许面临畸高的经营危险。
关于用户而言，我有两个主张：
先具有日子知识，例如看到某些夸张的宣扬，说购买理财产品稳赚不赔等不符合日子知识的状况要进步警觉，不要被遮盖。
其次，具有必要的法令知识，多了解国家对某个细分范畴的立法标准和办理要求，对照买卖目标是否满意这些要求，假如发作损害顾客权益的行为，知道必要的维权手法和途径。
