导读：到2019年6月末，全国小微企业借款余额35.63万亿元，其间普惠型小微企业借款余额10.7万亿元，较年头添加了14.27%。
来 源丨21世纪经济报导（ID：jjbd21）
记 者丨黄斌,冯国梁
编 辑丨马春园
普惠金融正稳步向前。
9月29日，央行、银保监会联合发布《2019年我国普惠金融开展陈述》（下称《陈述》）。《陈述》显现：
到2019年6月末，我国人均具有7.6个银行账户、持有5.7张银行卡，较2014年底别离进步60%和50%；
我国每10万人具有ATM机79台，明显高于亚太区域均匀水平的63台；
每10万人具有POS机2356台，较2014年底完成翻倍。
普惠金融的要点服务方针为小微企业、农人、城镇低收入人群等弱势群体。2015年底，国务院印发《推动普惠金融开展规划（2016-2020年）》（下称《规划》），对普惠金融作业进行顶层规划。
尔后数年，在监管方针和数字技能的两层驱动下，普惠金融得以高效地浸透至方针人群。除了人均账户、ATM和POS机占有率等数据大幅进步之外，更重要的是，名贵的信贷资源亦在持续歪斜。
《陈述》显现，到2019年6月末，全国小微企业借款余额35.63万亿元，其间普惠型小微企业借款余额10.7万亿元，较年头添加了14.27%。
北京某国有大行普惠金融部人士对21世纪经济报导记者表明，监管部门近年来不断增强和细化对商业银行小微借款的监管目标：
“一方面是监管部门经过监管目标和鼓舞办法促进银行去做以往不肯做的小微、乡村区域借款；另一方面，曩昔几年里大数据、AI技能开展很快，银行有了更好的风控手法，不敢做的问题逐渐得到解决。”
“从开始的‘两个不低于’，到现在的‘两增两控’，辅以定向降准的方针鼓舞，对银行起到了较好的鼓舞效果。一起，互联网公司探路今后，银行的信息获取才能、风控手法亦得以进一步完善，使商业银行可以进一步服务曾经不敢碰的客户。”
普惠型小微借款利率下降
2019年3月，《我国银保监会办公厅关于2019年进一步进步小微企业金融服务质效的告诉》（银保监办发〔2019〕48号）下发，对普惠型小微企业借款（单户授信总额1000万元及以下的小微企业借款）提出“两增两控”的要求，即“年头增速不低于各项借款较年头增速，有借款余额的户数不低于年头水平”，“合理操控小微企业借款财物质量水平缓借款归纳本钱”。
从数据来看，普惠型小微企业借款在快速添加的一起，借款利率及不良率也处于下降通道。
《陈述》显现，到2019年6月末，普惠型小微企业借款余额10.7万亿元，较年头添加14.27%，比各项借款增速高7.14个百分点；
有借款余额户数1988.31万户，较年头添加265.08万户。
2019年上半年新发放的普惠型小微企业借款均匀利率为6.82%，较2018年全年均匀利率下降0.58个百分点。
此外，全国普惠型小微企业借款不良率3.75%，较年头下降0.43个百分点。
从供应普惠型借款的银行类别来看，数量巨大、散布广泛的乡村区域金融组织是其间主力。
银保监会最新发表的银行业金融组织普惠型小微企业借款状况表显现，到2019年一季度末，银行业金融组织存量普惠型小微企业借款余额为9.97万亿元，其间国有大行（包含邮储银行）、股份行、城商行别离占2.58万亿元、1.87万亿元、1.49万亿元；奉献最大的是乡村金融组织，余额为3.92万亿元，占比约为40%。
据21世纪经济报导记者计算，有21家上市银行在2018年财报中发表了普惠型小微企业借款的数据。有9家上市银行此类借款余额占比超越两位数：
其间，浙商银行拔得头筹，普惠型小微企业借款余额为1405.78亿元，在总借款余额中占比高达16.25%；
国有大行中，邮储银行因其本身特性，普惠借款余额5449.92亿元，占比12.74%；
建行与农行普惠型借款余额别离为6310.71亿元和4937亿元，占比别离为4.58%和4.13%。
工行、中行和交行的普惠型小微企业借款余额占比均未超越3%。
不过，工行、中行和交行均在发力此类借款。
2019半年报显现，到2019年6月末，工行普惠型小微企业借款余额4402.38亿元，较年头添加1301.24亿元，增幅达42%，在总借款余额中的占比也从2018年底的2.09%添加至2.7%；
中行普惠型小微企业借款余额3792亿元，较上年底添加27.07%，总余额占比从2018年底的2.57%添加至3.09%；
交行的普惠型小微企业借款余额为1375.67亿元，较上年底添加294.34亿元，增幅27.22%，总余额占比从2018年底的2.28%上升到2.74%。
实际上，监管目标的“指挥棒”仅仅起效果的一方面，央行、银保监会等金融监管部门也在联合其他部委，破解银企信息不对称难题。
例如，2019年9月20日，国家发改委和银保监会联合下发《关于深入开展“信易贷” 支撑中小微企业融资的告诉》，从信息归集同享、信誉点评系统、“信易贷”产品立异、危险处置机制、当地支撑方针、处理查核鼓舞等方面提出具体办法，催促和引导金融组织加大对中小微企业信誉借款的支撑力度。
图/图虫
打通乡村金融“最终一公里”
乡村区域，特别是偏僻山区、贫困区域，是金融服务掩盖的“最终一公里”，是金融供应、需求结构不平衡问题在区域层面的体现，一起也是曩昔几年监管部门要点发力补偿缺口之处。
《陈述》显现，到2019年6月末，全国城镇银行业金融组织掩盖率为95.65%，
行政村根底金融服务掩盖率99.20%，比2014年底进步8.10个百分点；
全国城镇稳妥服务掩盖率95.47%。银行卡助农取款服务点已达82.30万个，大都区域已根本完成村村有服务。
在具体做法上，除设置组织网点外，部分区域还凭借电子机具等终端、移动互联技能以及便民服务点、活动服务站、助农取款服务点等署理形式，加强根底金融服务的掩盖面。
在为乡村区域供应根底服务方面，除了体量较大的农商行，数量繁复、扎根更深的村镇银行也是一支不行小觑的力气。
以国内最大的村镇银行集团中银富登为例。到2019年6月末，中银富登在全国22个省（直辖市）经过自设及并购的方法，共控股125家村镇银行，下设157家支行，其间65%坐落中西部区域，成为国内组织数量最多、事务范围最广的村镇银行。到6月末，注册资本75.24亿元，财物总额630.72亿元，净财物104.10亿元。存款余额418.08亿元，借款余额421.09亿元，不良借款率2.50%，不良借款拨备掩盖率211.36%。
图/图虫
此前，中银富登董事长王晓明在承受21世纪经济报导记者采访时表明，中银富登在事务布局上，坚持存、贷、汇等根本事务，不做同业拆借、理财等其他事务；在产品方面，针对小微企业和三农客户遍及缺少合格抵押物的特色，推出11大类、58个子类的欣农贷系列产品，可承受团体用地上的房产、大棚、猪舍、鸡舍等作为“准抵押物”。
普惠金融在乡村区域的浸透，还可从付出数据上窥见一斑。
《陈述》显现，2019年上半年，乡村区域发作网银付出事务63.54亿笔、金额74.27万亿元，发作移动付出事务47.35亿笔、金额31.17万亿元；
银行组织处理乡村电商付出事务3.57亿笔、金额4030.33亿元；
银行卡助农取款服务点发作付出事务（含取款、汇款、署理缴费）2.14亿笔、金额1813.25亿元。
监管部门也在不断采纳行动，鼓舞金融组织向乡村区域歪斜金融资源，其间最直观的，是支农再借款、再贴现等办法。
《陈述》显现， 到2019年6月末，全国支农、支小再借款和再贴现余额算计8655亿元，同比添加3290亿元。
《陈述》还表明，央行和银保监会将持续对县域乡村金融组织、农业银行查核合格的县级三农金融事业部、农发行等履行差异化的优惠存款准备金率，以持续鼓舞其加大对“三农”范畴的信贷支撑。将服务县域的乡村商业银行存款准备金率与乡村信誉社并档，支撑其添加县域金融供应。
本期修改 黎雨桐
我在看，你呢？
